Банковские карты.

ЦБ РФ утвердил минимальные требования к условиям добровольного страхования клиентов банков от финансовых потерь при выполнении операций по банковским картам. Соответствующее указание Банка России действует с 01.10.2023.

По новым правилам страховщик (страховая компания) обязан предусмотреть в договоре добровольного страхования банковской карты следующие условия.

• Обязанность страховщика осуществить страховую выплату в срок не более 30 календарных дней со дня получения заявления об осуществлении страховой выплаты, а также документов, необходимых для ее осуществления. Ранее такой срок нигде прописан не был.
• Следующие события исключаются из страхового покрытия (не являются страховым случаем) (ч. ч. 12, 13 и 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ "О национальной платежной системе"):
  • получение от клиента уведомления о совершении операции без его согласия;
  • совершение операции без уведомления клиента и без его согласия;
  • совершение операции по утерянной клиентом банковской карте до направления клиентом оператору уведомления об её утрате или использования третьим лицом без согласия клиента.

В перечисленных случаях оператор по переводу денежных средств обязан в силу закона возместить своему клиенту сумму операции.

• Страховыми случаями не должны быть события, связанные исключительно с утратой или повреждением электронного средства платежа. Иными словами, теперь страховые компании не вправе ограничивать перечень страховых случаев исключительно утратой или повреждением банковской карты, страховка теперь должна включать также риски кражи денег, мошенничества и т. д.

Распространяются ли новые требования на договоры страхования, заключенные до 01.10.2023, в Указании ЦБ не уточняется. Полагаем, что положения этого документа не распространяются на ранее заключенные договоры страхования. Дело в том, что согласно ст. 7 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" указания Банка России являются нормативными актами. Из этой же нормы следует, что нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Поэтому полагаем, что страхователь (физическое лицо), заключивший договор страхования своей банковской карты до 01.10.2023, не может требовать от страховщика изменения условий этого договора и приведения их в соответствие с Указанием ЦБ РФ от 02.08.2023 № 6494-У.

Как пояснил регулятор, полисы добровольного страхования должны не только защищать от потери карты или ее повреждения, но и включать другие риски, например, мошенническое списание денег.

Было / Стало. Случай мог считаться страховым, только если банковскую карту украли, повредили или потеряли. Случай считается страховым и при краже денег с карты, даже если сама карта в сохранностиЛимит страховых выплат не был определён. Если с карты украли менее 100 тысяч ₽, страховщик компенсирует всю сумму, если больше — то компенсируют не менее лимита в 100 тысяч ₽ Срок выплаты компенсации не был чётко установлен Компенсацию должны выплатить не позже 30 календарных дней с момента, когда застрахованный отправил страховщику необходимые документыКакие случаи считаются страховымиРаньше страховыми случаями признавались только те, при которых была утрачена или повреждена сама пластиковая банковская карта. А также те, в которых банк и так обязан вернуть деньги, даже если страховки нет:если банк сам не уведомил клиента о несанкционированном списании денег;если клиент сообщил банку о том, что утратил свою карту, и уже после этого с карты были списаны деньги.Теперь страховыми случаями считаются также случаи кражи денег с карты мошенниками. Но только если они смогли обойти защиту банка и вывести средства самостоятельно, например из-за уязвимости в системе.Если владелец карты сам сообщил мошенникам её данные, случай точно не будет признан страховым.Какая полагается сумма компенсации убытковЕсли с карты украдено менее 100 тысяч ₽ и случай признан страховым, по страховке выплатят всю утраченную сумму. Если с карты украдено более 100 тысяч ₽, то 100 тысяч ₽ страховщик по закону обязан компенсировать. Меньше этой суммы выплатить пострадавшему в таком случае будет нельзя. Больше — можно, если это заранее прописано в договоре страхования. Например, в договоре может быть указано, что максимальный лимит выплаты при страховом случае — 200 тысяч ₽.Стандартного лимита в 100 тысяч ₽ обычно должно быть достаточно. По данным ЦБ РФ, средняя сумма одной банковской операции без согласия клиента в 2022 году составила 15 320 ₽.В какой срок выплатят компенсациюПри утрате банковской карты или списании с неё денег мошенниками нужно незамедлительно сообщить об этом в банк. Страховщика обычно необходимо уведомить в течение трёх дней. Но в конкретном страховом договоре этот срок может быть изменён. Поэтому нужно внимательно читать договор, чтобы не остаться без выплаты.Страховщик запросит у пострадавшего документы — заявление на страховое возмещение и доказательства несанкционированного хищения денег. После получения документов компенсацию обязаны выплатить в срок до 30 календарных дней.Сколько стоит страховка карты и как её оформитьКонкретная стоимость страховки обычно зависит от банка и страховой суммы, а примерно она может составлять около 150 ₽ в месяц. Оплата чаще всего помесячная, как по подписке. И действует на все карты одного банка.Оформить страховку проще всего в личном кабинете в мобильном приложении своего банка. Если не получается найти, где в приложении оформить эту услугу, рекомендуется задать вопрос оператору в чате.

Напоминаем, что покупка полиса для защиты банковских карт — это добровольный вид страхования. Так что на него действует «период охлаждения». Это значит, что от страховки можно отказаться в течение 14 дней после её покупки, и все деньги за неё обязаны вернуть.Напоминаем, что покупка полиса для защиты банковских карт — это добровольный вид страхования. Так что на него действует «период охлаждения». Это значит, что от страховки можно отказаться в течение 14 дней после её покупки, и все деньги за неё обязаны вернуть.