Цифровой рубль.

С 1 августа 2023 года в России вводится цифровой рубль. Соответствующие положения закреплены в двух Федеральных законах от 24.07.2023 – № 339-ФЗ и № 340-ФЗ.

Первый закон вносит соответствующие изменения в Гражданский кодекс. В частности, закрепляется, что цифровой рубль является разновидностью безналичных денег (ст. 128 ГК РФ). А расчеты цифровыми рублями – допустимый способ платежей (ст. 140 ГК РФ). При этом сами расчеты такими рублями проводят не коммерческие банки, а непосредственно Центральный банк России. Именно он является держателем платформы цифрового рубля, открывает и ведет соответствующие счета цифровых рублей.

Порядок работы Банка России по открытию и ведению счетов в рамках платформы цифрового рубля, а также взаимодействия между ЦБ РФ и коммерческими банками регламентирует закон № 340-ФЗ. Он вносит соответствующие изменения в закон о банках и банковской деятельности. Установлено, что участниками платформы цифрового рубля являются кредитные организации, иностранные банки и госкорпорация развития "ВЭБ.РФ". А пользователями являются организации, предприниматели и простые физлица. Они смогут использовать цифровые рубли для расчетов, а также вводить средства в цифровой рубль со своих обычных счетов и выводить их обратно при необходимости.

Цифровой рубль – это безналичное средство расчетов без открытия банковского счета. Цель внесения изменений – развитие платежной инфраструктуры в части расширения применения цифровых технологий, повышения доступности, скорости, удобства и безопасности расчетов при снижении издержек, а также интеграция института цифрового рубля в систему налогового регулирования и налогового контроля.

Важной особенностью цифрового рубля является то, что его нельзя размещать во вкладах и депозитах. Также законодатель запрещает начислять проценты на остаток цифровых рублей. Соответственно, заработать на временно свободных цифровых рублях не получится. Не будет возможности заработка на них и для банков – кредитовать счета в цифровых рублях запрещается.

В заключение отметим, что комментируемые законы устанавливают общие правила работы с цифровым рублем. Определить детали открытия счетов, зачисления и перевода денег, виды операций и их пороговые суммы должен Центральный банк России. На это ему отведено почти полтора года, а именно до 31.12.2024.

Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в дополнение к безналичным и наличным деньгам. Цифровой рубль станет цифровой валютой российского регулятора или CBDC (Central bank digital currency). По своим функциям он ничем не будет отличаться от существующих наличных и безналичных денег. При этом пользователи сами будут решать, стоит ли им приобретать новую форму валюты или нет.

Цифровые рубли будут находиться в специальных цифровых кошельках граждан на платформе Банка России в виде цифрового кода. Эта же платформа позволит совершать все операции с цифровыми рублями, а управлять своими средствами на цифровых кошельках получится с помощью стандартных приложений банков.

Зачем нужен цифровой рубль

Цифровой рубль создается для того, чтобы стать еще одним средством для проведения денежных платежей и переводов. Новая форма рубля позволит как совершать повседневные операции (покупать товары и услуги), так и вкладывать средства в фондовый рынок и работать с различными активами.

Цифровой рубль является электронным аналогом наличных и безналичных денег. Однако новая форма валюты будет обладать определенными ограничениями.

• На цифровые рубли не начисляются кешбэк и проценты.
• Открыть вклады в цифровых рублях не получится.
• Кредиты и ипотека не будут выдаваться в цифровых рублях.
• Цифровые рубли нельзя использовать для займа денег.
• Векселя в цифровых рублях выпустить нельзя.

Как будет работать цифровой рубль

Цифровой рубль превратится в еще одно законное платежное средство. Все знакомые физическим лицам и бизнесу операции можно будет осуществлять так же быстро, как сейчас это происходит с наличными и безналичными деньгами.

• Чтобы перевести деньги с карты в электронный кошелек, нужно будет войти в приложение банка и воспользоваться функцией перевода средств.
• Чтобы положить в электронный кошелек наличные деньги, сперва их нужно будет положить на свой счет с помощью банкомата или в отделении банка, а затем уже перевести в приложении на нужный счет в банке.
• По словам Эльвиры Набиуллиной, лимит для пополнения кошелька с цифровыми рублями составит 300 000 рублей в месяц.

Плюсы цифрового рубля

Есть несколько важных преимуществ, которые цифровой рубль предоставит разным участникам рынка.

• Простой доступ. Работать с цифровым кошельком, например смотреть баланс и совершать различные операции с валютой, можно будет через приложение того или иного банка, если он подключен к платформе цифрового рубля.
• Низкие издержки. Все возможные операции, связанные с новой формой валюты, будут проходить по универсальным тарифам — обслуживание переводов и платежей будет обходиться дешевле.
• Скорость операций. Банк России будет осуществлять круглосуточную поддержку операций с цифровым рублем, поэтому все платежи и переводы должны будут проходить без задержек.
• Новые финансовые продукты. Гражданам и бизнесу будут доступны смарт-контракты. Допустим, владелец цифровых рублей решил совершить покупку с помощью новой валюты. В этом случае он может договориться с продавцом, который создаст смарт-контракт в мобильном приложении своего банка. Затем стороны подпишут контракт, а платформа цифрового рубля Банка России станет контролировать исполнение договора. После того как товар поступит в распоряжение покупателя, платформа автоматически отправит деньги продавцу.

• Контроль бюджета. Государство сможет более эффективно контролировать расходование бюджетных средств, потому что у него появится возможность регистрировать все транзакции на новой платформе Банка России, а не собирать данные по всем банковским переводам бюджетных средств. Такая система поможет быстрее возвратить неизрасходованные деньги — обо всех тратах и остатках на счетах будет видна полная отчетность.

Минусы цифрового рубля

Кроме формы выпуска цифровой рубль ничем не будет отличаться от наличных и безналичных денег, а значит, все деньги будут разделять как минимум один известный минус — испытывать влияние инфляции. То есть в сложной экономической обстановке цифровые рубли не смогут спасти сбережения граждан или сохранить их покупательную способность.

Введение цифровых рублей не увеличит общее количество денег в обращении, и коммерческие банки лишатся части средств, когда их клиенты начнут переводить деньги в цифровую форму и отправлять их в свои кошельки на платформу Банка России. Доходы банков от комиссии и операций снизятся. При этом концентрация денег в одном месте может привести к тому, что любая поломка или хакерская атака повлияют на всю систему.

Потенциально самый важный минус цифрового рубля — он не будет обладать исключительными функциями, которые заметно выделили бы его на фоне наличных и безналичных денег. Фактически ни у коммерческих банков, ни у граждан нет проблем, которые требуют появления новой формы валюты, поэтому быстрое распространение цифрового рубля может быть затруднено низким спросом на него.

Мифы о цифровом рубле

О новой форме рубля говорят уже давно, и постепенно вокруг распространились заблуждения, о которых стоит сказать отдельно.

• Можно ли украсть цифровой рубль. Все цифровые рубли будут лежать в индивидуальном электронном кошельке на платформе Банка России. Доступ к нему сможет получить только сам клиент через приложение банка, поэтому цифровые рубли будут защищены так же, как и обычные безналичные деньги.
• Наличие и безналичные деньги полностью исчезнут. Это не так. Наличные и безналичные деньги останутся, а цифровой рубль просто станет третьей формой валюты. Выбор того, какими деньгами пользоваться, останется за гражданами.
• Если отключат электричество, цифровые рубли исчезнут. Безналичные деньги продолжают лежать на счете в банке вне зависимости от наличия электричества или доступа к интернету. То же самое будет и с цифровыми рублями. Информация о них сохранится на платформе Банка России.
• Цифровые рубли будут иметь отдельный курс. Наличные деньги отличаются от безналичных, но у них нет разного курса, потому что все это один и тот же рубль. То же самое произойдет и с цифровым рублем. Он просто встанет в ряд к существующим формам денег, а соотношение между ними будет — 1 к 1.
• 1 к 1

• Цифровые рубли удастся потратить только на конкретные товары. Так же, как и любые другие деньги, цифровые рубли можно будет тратить на все виды товаров и услуг.
• С помощью цифровых рублей за гражданами будут следить. Информация по операциям с цифровыми рублями не будет отличаться от той информации, которая связана с безналичными деньгами, а данные об остатках на цифровых кошельках будут защищаться банковской тайной в той же степени, в какой защищаются данные о счетах в банках.
• Цифровые рубли будут сгорать и иметь определенный срок годности. Таких ограничений не будет. Все цифровые рубли будут находиться на электронном кошельке пользователя столько, сколько он захочет, поэтому сгорать цифровые рубли не будут.

Когда цифровой рубль введут в России

За последние два года прошло несколько важных этапов в процессе разработки и тестирования цифрового рубля.

2021 год — в декабре Банк России создал прототип платформы цифровой валюты.

2022 год — платформа Банка России проходила тестирование. Также регулятор разработал дорожную карту, то есть долгосрочный план развития новой формы валюты.

2022 год — разрабатывалось законодательство для старта работ с цифровыми рублями.

2023 год — Банк России развернул тестирования операций с реальными цифровыми рублями. Для этого привлекли небольшое количество клиентов отдельных банков из пилотной группы. В марте этого года восемь банков закончили тестировать переводы между физическими лицами. На этом этапе банки успешно регистрировали, открывали и пополняли кошельки, а также переводили средства от одного клиента другому. При этом Росбанк сумел приобрести на цифровые рубли цифровое золото.

Предполагалось, что с 1 апреля 2023 банки начнут тестировать цифровой рубль, привлекая реальных клиентов. Однако необходимые законопроекты, которые будут регламентировать работу цифрового рубля к этому моменту, прошли только первое чтение. Теперь ожидается, что положения законопроекта о цифровом рубле вступят в силу с 1 октября 2023 года.

2030 год — предполагается, что к этому времени цифровой рубль полностью войдет в потребительский оборот и будет использоваться наравне с наличными и безналичными деньгами.